Advertisement l Terms of Use l Privacy Policy
ShimpiSamaj.in
Post date : 30/Dec/15
Post by : ShimpiSamaj.in
उत्तम पैसा मिळवायचाय?; या दहा गोष्टी करा!

नव्या वर्षात पदार्पण करण्यासाठी केवळ दोन दिवस बाकी राहिले आहेत. अनेक संकल्प घेऊन २०१६मध्ये प्रवेश करताना काही आर्थिक संकल्पही करणं गरजेचं आहे. त्यामध्ये चांगलं उत्पन्न देणारे दहा योग्य अर्थनिर्णय घेतले तर तुमची आर्थिक स्थिती सुधारू शकेल...

​नव्या वर्षात कशा प्रकारे गुंतवणूक करावी?

असा प्रश्न तुमच्या मनात आला असेल. एक गुंतवणूकदार म्हणून हे लक्षात ठेवा, की नव्या वर्षात बचत आणि गुंतवणूक ही तुमची आर्थिक उद्दिष्टे पूर्ण करण्यासाठी जरुर करा. अशी गुंतवणूक करताना मत्ता (अॅसेट) विभाजन (अॅलोकेशन) विसरता कामा नये. शेअर बाजारातील घसरणीमुळे इक्विटीतील गुंतवणूक कमी झाली असेल, तर नव्या वर्षात निश्चित मुदतीच्या ठेवी किंवा गुंतवणुका कमी करून समभागांमधील गुंतवणूक वाढवा. २०१६मध्ये गुंतवणूक कशी करावी याचा आढावा घेण्यासाठी ५० अर्थ नियोजकांची मते घेण्यात आली. त्यातून सामाजिक सुरक्षा योजनांतून पैसा गुंतवण्यास आपल्या कर्मचाऱ्यांना उद्युक्त करणे हीदेखील नव्या वर्षातील चांगली कल्पना ठरणार आहे. नव्या वर्षात गुंतवणूक करताना आणि त्यायोगे अर्थनिर्णय घेताना पुढील दहा गोष्टी अवश्य करा –

1) एनपीएस खाते उघडा

राष्ट्रीय पेन्शन खाते (एनपीएस) उघडण्याला सर्वोच्च प्राधान्य द्यावे. ५० हजार रुपयांपर्यंत रक्कम एनपीएसमध्ये गुंतवून आयकर कायदा कलम ८०सीसीडी(१ब) अंतर्गत कर वजावट मिळू शकते. ही कर वजावट दीड लाख रुपयांच्या करमुक्त गुंतवणुकीशिवाय असेल. एनपीएसमध्ये पैसे गुंतवल्यास पुढील १५ वर्षांच्या कालावधीत ८ टक्के चक्रवाढ पद्धतीने व्याज मिळू शकते. याच कालावधीसाठी एकंदर उत्पन्न १० टक्के सरासरी मिळू शकते.

अर्थात एनपीएसमध्ये गुंतवणूक करण्यास काही वित्तनियोजक नाखुश असतात. एनपीएसपेक्षा इक्विटी म्युच्युअल फंड चांगले उत्पन्न देतात ही वस्तुस्थिती आहे. एनीएससाठी काही नियम आहेत, जे अधिक उत्पन्न कमावताना त्रासदायक ठरू शकतात. ६० वर्षे वयानंतर एनपीएसमधील किमान ४० टक्के रक्कम वार्षिकीअंतर्गत (अॅन्युईटी) राखून ठेवावी, जेणेकरून तुम्हाला मासिक पेन्शन नियमितरीत्या मिळू शकेल.

2) ई-वॉलेटचा वापर सुरू करा !

यावर्षी रिझर्व्ह बँकेने ११ उद्योगांना पेमेंट बँका स्थापन करण्यासाठी परवानगी दिली आहे. २०१६मध्ये ई-वॉलेटचे महत्त्व वाढणार आहे. त्यामुळे तुम्ही ई-वॉलेटचा वापर करण्याची सवय लावून घ्या. याचा वापर सवलती, कॅशबॅक आणि अन्य सुविधांसाठी करता येईल. पेटीएम, पेयू आणि मोबीक्विक यासारख्या कंपन्या ई-वॉलेट सेवा देऊ लागल्या आहेत. ई-वॉलेटच्या वापरामुळे ऑनलाइन खरेदीत वाढ झाली आहे. यामुळे अनावश्यक खर्च वाढला असल्याचे काही वित्त नियोजकांचे म्हणणे आहे. अन्नधान्य व कपडे यांचे घरगुती बजेट केव्हाच दुप्पट झाले आहे. इंटरनेटच्या माध्यमातून धान्यखरेदी, इंटरनेट बिल, डीटीएच व मोबाइल बिल यांचा भरणा करण्यावरही सवलती दिल्या जातात. याशिवाय टॅक्सी प्रवास, चित्रपटांचे तिकिट, ऑनलाइन शॉपिंग, खाद्यपदार्थ मागवणे, हॉटेल बुकिंग, विमानप्रवास, ट्रेन व बस यांची तिकिटे या सर्वांसाठी इंटरनेटचा वापर केल्यास सवलती मिळू शकतात. ई-वॉलेटमध्ये तुम्ही एक लाख रुपयांपर्यंत रक्कम ठेवू शकता. ही रक्कम सुरक्षित असते.

3) डायरेक्ट म्युच्युअल फंडाकडे जा !

म्युच्युअल फंडांच्या डायरेक्ट योजनांतून पैसे गुंतवल्यास त्यावर कमी चार्जेस लागू झाल्याने चांगले उत्पन्न मिळते. त्यातही इक्विटी फंडांतून मिळणारे उत्पन्न अधिक असते. डेट फंडांच्या व्यवस्थापनाचा खर्च अधिक नसतो. त्यामुळे दोन्ही योजनांमध्ये फारसा फरक नसतो. लिक्विड फंडामध्ये खर्च अत्यल्प असतो. त्यामुळे डायरेक्ट फंडांच्या तुलनेत लिक्विड फंडातून मिळणाऱ्या उत्पन्नाचे प्रमाण जवळजवळ समानच असते. लार्जकॅप डायव्हर्सिफाइड फंडाने बाजारात आल्यानंतर गेल्या तीन वर्षांपासून वार्षिक सरासरी १५.३९ टक्के उत्पन्न दिले आहे. त्याचवेळी डायरेक्ट फंडाने १६.४२ टक्के उत्पन्न दिले आहे. हा एक टक्का फरकही तुमच्या उत्पन्नात मोठी भर घालू शकतो.

4) मुदत ठेवींच्या जागी डेट फंड घ्या !

मुदत ठेवी सुरक्षित असतात, मात्र त्यांचे व्याज करपात्र असते. त्यामुळे कमी कालावधीसाठी डेट फंडाचा पर्याय चांगला ठरतो. कमी कालावधीसाठी डेट फंडात गुंतवणूक केल्यास मुदत ठेवींइतकेच उत्पन्न मिळत असले तरी आयकराचा विचार करता, डेट फंडातील उत्पन्न चांगले मिळू शकते. विशेषतः या फंडातील गुंतवणूक तीन वर्षांपेक्षा अधिक ठेवल्यास चांगला परतावा मिळू शकतो. डेट फंडातील दीर्घकालीन गुंतवणूक केल्यास त्यावरील भांडवली उत्पन्न २० टक्के दराने करपात्र असते. त्याचवेळी अल्पकाळातील भांडवली उत्पन्न हे तुमच्या एकूण उत्पन्नात मिळवले जाते आणि त्यावर सामान्य दराने आयकर लागू होतो. ३० टक्के आयकराच्या गटात येणाऱ्या गुंतवणूकदारांसाठी डेट फंड हा उत्तम पर्याय आहे. मुदत ठेवीच्या व्याजावर ३० टक्के कर भरण्यापेक्षा डेट फंडातील उत्पन्नावर २० टक्के कर द्यावा लागतो. हा करदेखील इंडेक्सेशनमुळे कमी होतो

5) सोन्यातील गुंतवणुकीचे चलनीकरण करा !

२०१६मध्ये प्रत्यक्ष सोने खरेदी न करण्यासाठी सरकारने त्याच्या चलनीकरणाचा उत्तम पर्याय दिला आहे. सुवर्ण चलनीकरण योजना नोव्हेंबर २०१५मध्ये सुरू झाली. सोन्याचे चलनीकरण केल्यास त्यावर २.७५ टक्के व्याज दिले जाणार आहे. सोन्याचा भाव ५ टक्के वाढणार असे गृहित धरल्यास सुवर्ण बाँडमधून ७.७५ टक्के उत्पन्न मिळणे अपेक्षित आहे. हे उत्पन्न सुवर्ण ठेव योजनेतील उत्पन्नापेक्षा अधिक आहे. सुवर्ण बाँडचे अनेक फायदे आहेत. यामध्ये सोन्याची शुद्धतेविषयी चिंता बाळगावी लागत नाही. त्याचवेळी गुंतवणुकीच्या वेळी मिळणारे २.७५ टक्के व्याज हे चक्रवाढ पद्धतीने मुद्दलामध्ये मिळवले जाते. त्याचबरोबर सोन्याच्या सुरक्षिततेची जोखीम तुम्हाला घ्यावी लागत नाही.

या योजनेमुळे गोल्ड ईटीएफमधून आपली गुंतवणूक काढून घेण्याची आता वेळ आली आहे. गोल्ड ईटीएफमध्ये तुम्ही १ टक्का रक्कम दरवर्षी भरता. या ईटीएफमधील गुंतवणूक विकून ती सुवर्ण बाँडमध्ये गुंतवल्यास तुम्हाला त्यातून २.७५ टक्के उत्पन्न मिळते. असे करताना गोल्ड ईटीएफइतके सुवर्ण बाँड सहजासहजी विकती येत नाहीत हेदेखील लक्षात ठेवले पाहिजे.

9) सुकन्या समृद्धी योजनेत गुंतवा !

जानेवारी २०१५मध्ये सुरू झालेली ही योजना आहे. सध्याच्या परिस्थितीत मार्केटमधील सर्वात उत्तम डेट योजना म्हणून सुकन्या समृद्धी योजनेकडे पहावे लागेल. याचा अर्थ तुम्ही इक्विटीमध्ये पैसा गुंतवूच नये असे मात्र नव्हे. तरीही तुमची मुलगी १० वर्षांपेक्षा कमी वयाची असेल तर सुकन्या समृद्धी योजनेमध्ये अवश्य गुंतवणूक करावी. जुमन्या काळातील पीपीएफपेक्षा या योजनेत चांगले उत्पन्न मिळणार आहे. आवर्ती जमा (रिकरिंग डिपॉझिट) व मुदत ठेवींना हा उत्तम पर्याय आहे. मुलीच्या शिक्षणासाठी व लग्नासाठी पैसा जमवायचा असेल तर सध्या सुकन्या समृद्धी ही चांगली योजना आहे. १० वर्षे मुदतीच्या सरकारी रोख्यांवरील उत्पन्नापेक्षा पीपीएफमध्ये पाव टक्का अधिक उत्पन्न मिळते. तायमानाने सुकन्या समृद्धी योजनेत पाऊण टक्के अधिक उत्पन्न मिळते. १ एप्रिल २०१३ ते ३१ मार्च २०१४ या काळात या योजनेवर ८.३३ टक्के उत्पन्न दिले गेले. २०१४-१५साठी पीपीएफचा व्याजदर ८.७० टक्के होता तर सुकन्या समृद्धीचा व्याजदर ९.१ टक्के होता.

7) लो-कॉस्ट युलिप घ्या !

काही वित्त नियोजकांच्या मते युलिप योजना घेणे व्यवहार्य नाही. परंतु नव्या वर्षात युलिपकडे नव्या दृष्टिकोनातून पहावे. २०१०मध्ये आयआरडीएने युलिप योजनांवरील शुल्क कमी केले आणि पहिल्या १० वर्षांसाठी वार्षिक शुल्क २.२५ टक्क्यांवर आणले. आता युलिप ऑनलाइन खरेदी करता येणार असल्यामुळे हे शुल्क आणखी कमी करता येणे शक्य झाले आहे. काही ई-युलिप प्रिमियम अॅलोकेशन चार्जेस लावत नाहीत. युलिप घेण्याचा दुसरा फायदा म्हणजे डेट व इक्विटी यांच्यामधील करमुक्त स्विचिंग होय. अशा प्रकारे म्युच्युअल फंडांत असे केल्यास त्यावर कर द्यावा लागतो. युलिप ही विमा योजना असेल तर त्यापासून मिळणारे उत्पन्न आणि मुदतपूर्तीनंतर मिळणारी रक्कम करमुक्त असते.

8) घरासाठी बचत करा !

मागील ४ ते ५ तिमाहींमध्ये घरांच्या किमती खाली येताना दिसत आहेत. काही ठिकाणी या किमतींत फारसा बदलही झालेला नाही. त्याचवेळी रिअल इस्टेट बिल आल्यामुळे २०१६मध्ये स्वतःचे घर खरेदी करणे कदाटित सोपे जाईल. स्वतःचे घर खरेदी करण्याचा विचार २०१६च्या दुसऱ्या सहामाहीत करावा. बिल्डरांकडे मोठ्या प्रमाणावर नवी घरे पडून आहेत. त्यामुळे नवे घर खरेदी करण्यासाठी किंमत पाडून घेता येईल. मात्र ज्यांनी आधीच गुंतवणूक म्हणून घर घेऊन ठेवले असेल त्यांना हे घर विकण्यासाठी योग्य काळ सध्या नाही. तुम्ही कर्ज काढून घर घेणार असला तर ती दीर्घकालीन जबाबदारी ठरते. या सगळ्याचा विचार घर खरेदी करताना अवश्य करावा.

9) रोखीसाठी राखीव निधी ठेवा !

भांडवल बाजार फारसा स्थिर राहील असे वाटत नाही. अमेरिकेच्या मध्यवर्ती बँकेने केलेली दरवाढ आणि भारतीय उद्योगांनी केलेली निराशा यामुळे बाजार आणखी खाली येईल अशी शक्यता आहे. बाजार पडल्यावर मोठ्या प्रमाणावर समभाग खरेदी केली जाते. असे करण्यासाठी तुमच्याजवळ अतिरिक्त रोकड असणे आवश्यक आहे. त्यामुळे यासाठी आधीपासूनच राखीव निधी तयार करण्यास सुरुवात करा. असे करण्यासठी नियमित गुंतवणुकीची व बटतीची सवय लावून घेणे इष्ट ठरेल.

 

10) कुटुंबाचे भवितव्य सुरक्षित करा !

आनंद मिळवा आणि आनंद वाटा. यासाठी तुमच्या घरी कामाला येणाऱ्या व्यक्तींना जनधन खाते उघडून द्या. त्याचप्रमाणे त्यांना अटल पेन्शन योजना, प्रधानमंत्री जीवनज्योती विमा योजना व प्रधानमंत्री सुरक्षा विमा योजना या योजनांचा परिचय करून द्या. या योजनांमध्ये गुंतवणूक करम्यासाठी त्यांना उद्युक्त करा. असे करताना कदाचित सुरुवातील तुम्हाला पुढाकार घेऊन काहीएक रक्कम गुंतवावीही लागेल. परंतु असे करून कुटुंबात आनंद पसरवा.

 

सौजन्य - महारष्ट्र टाईम्स,मुंबई अंक ( दिनांक-३०/१२/२०१५ - पान १०)